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基础金融将被人工智能取代 Fintech带来普惠金融

类别:百乐门 佚名 | 人气值:

  “你以为你的对手是友商,其实你的对手是时代。”

  在中国金融科技火红的2016年,不论传统金融机构还是新创业的互联网金融公司,都深刻认识到金融科技带来的变革。顺势而为,顺势有为成为时代赋予金融业的重大使命。

  在野马财经举办的主办的“2017金融科技竞争力高峰论坛”,多位嘉宾不约而同地将金融科技的发展阶段分为三个阶段——

  1.0:政策主导,资本扶持技术发展;

  2.0:技术推动金融创新、驱动政策完善;

  3.0:创新升级,金融与科技产业内的市场结构、资源要素边界进一步融合,协同效应规模化释放在即。

  目前,在金融科技3.0阶段,一方面,新金融与传统金融机构更多融合,发展机会密集出现;在另一方面,传统金融面临压力。汹涌而至的金融科技,势必形成摧枯拉朽之势,传统机构承压前行、倒逼转型。不过,正如融360联合创始人兼首席执行官叶大清所言,未来灭绝的不是商业银行,而是传统的经营模式和旧的市场秩序。

  新与旧的竞合,成为金融业2017年的主旋律。

  变革之风刚刚刮起 论坛现场,野马财经联合专业大数据分析公司易观,发布了《中国金融科技(FinTech)研究报告2017》(以下简称“报告”)。报告显示,目前我国产业供需矛盾依然明显,金融科技成有效解决手段。以科技/技术创新,替代传统的土地、资本和劳动等生产要素投入,同时与金融改革实现协同效应,是产业升级及经济长期可持续性发展的根本保障。

  目前,金融科技现实组织形态多样,核心金融功能效率大幅提升。

  首先,“金融科技”指运用大数据、人工智能、区块链等各类先进技术,实现金融行业在资产特性、交易机制、组织方式等方面创新发展的一种新业态。科技创新的高风险性,不确定性,以及强烈的外部性特征,契合金融发展本质。

  其次,数据、技术服务资本认可度提升,提升利好金融科技发展。从资本倾向上看,2016年借贷领域的投资热度稍有下降,并开始将注意力转移到其他细分领域,数据、信息、技术服务等在行业中关注度有所提升,这些也是金融科技未来发展的基础,预计到2017年资本对金融科技热度将上升到新的层面。

  再次,金融科技对传统金融业务的各个环节都带来了变化。比如,金融科技对资产端的改变:数据驱动、合作共赢。作为大数据风控的基层数据,不同平台间的信用数据必然会打破孤立的形势,最终形成联网共享的状态。目前互联网金融风险共享系统已尝试接入多家网贷平台。

  传统银行受科技金融的影响不可谓不深远。

  中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼介绍,新兴技术的发展改变了商业银行各个层面的运行模式。互联网、虚拟现实等技术的快速普及,催生了用户服务层面的大量创新和应用,改变了银行服务模式。

  比如,大数据分析技术将经营管理从以主观判断和经验作为主要决策依据的半人工管理模式,转变为以机器学习为主、数据作为决策依据的智慧经营模式。

  而且,云平台、物联网和人工智能、区块链等改变了业务处理和基础设施部署的方式,大大降低了银行的业务运营成本和IT投入。

  对于垂直领域网贷行业来说,感受可能会更加深刻。北京网贷行业协会秘书长郭大刚介绍了网贷行业2016年的变化。

  郭大刚演讲

  他说,去年个体网络借贷行业发展特点是政策逐渐清晰,规则逐渐建立;总体规模增长,市场教育深入;市场马太效应尽显,淘汰加快;投资集中,强度加大,场景化提高;“小额分散”业务模式确立;数字普惠金融原则确立;市场根据业务模式开始进行分割。

  而他预测,从个体网络借贷行业发展路径看,消费金融和财富管理成为互联网金融创新的核心领域。

  制度与技术的新生儿 对于金融科技来说,一方面在变革金融业,而其自身的突破,也值得深入研究。

  中国社科院金融所所长助理杨涛在此领域的研究表明,制度创新是金融科技发展的必要条件。金融服务实体、普惠金融、金融创新等等,都要避免运动式、行政干预式发展,以免“好心办坏事”

  杨涛演讲

  杨涛表示,金融科技需要政府减少对金融的“父爱主义”,货币当局与监管者的“母爱主义”,金融市场正在重构更加健康的政金关系生态,避免制度与规则大起大落,使得政策预期本身成为挑战金融不稳定因素。

  除了制度外,金融的改变还需要多个维度地立体提升。

  中央财经大学中国互联网(爱基,净值,资讯)经济研究院副院长欧阳日辉表示,未来的金融业应该从三个角度定义——制度、技术、信息。

  欧阳日辉演讲

  他介绍,制度决定谁能够做金融,包括金融业务活动的法律、规则和范式,是金融功能的基础;技术提供金融功能实现的基础设施,技术变迁驱动着金融创新和功能结构,技术是金融的驱动力。

  而从发展经验看,欧阳日辉认为,金融技术创新是末,制度创新才是本;新金融发展须补“技术短板”和“制度短板”。

  基础金融工作面临替代 金融科技威力如此之大,在2016年的历史的节点上,已经透露出2017年的端倪。

  叶大清演讲

  融360联合创始人兼首席执行官叶大清认为,互联网金融出现了“五公里”现象,科技金融的创新至少是二三十年的长跑道,是一场马拉松。真正马拉松的下半场是32公里,现在才跑了5公里。

  叶蕙芳在圆桌论坛上

  哪些金融科技会爆发?苏宁金融研究院宏观经济研究中心主任、高级研究员黄志龙今年看好生物识别技术,信而富首席战略官王峻表示,2017年区块链将会有突破性发展。360金融集团副总裁卢德夫表示,智能投顾在基金市场会爆发。中信金V说创始人兼首席执行官杨巍表示,智能投顾可以完成全球资产配置。当然,其中还有些问题值得警惕和探讨,如技术不会被市场欺骗吗?供给与需求如何才能更加匹配?

  对于中国金融科技发展趋势,《报告》中有更加详细的分析。如,报告显示,金融科技与更多行业结合,通过产业协同拥有更高的运转效率,一些基础的金融工作将会被AI取代,线下网点趋向无人化、自动化。

  另外,标准与非标资产界限融合。国内非标资产规模在百万量级,风险管理技术水平提升,将推动公开市场对产品增信后的标准化结果认可度提升。

  而且,还有一批更前沿的技术持续改革,金融业的创新永在路上。如,区块链去中心化功能从实验转向应用,将传统金融系统的各中心点弱化,甚至达到去中心化的目的。

  在此背景下,商业银行的未来也展现出更多清晰趋势。董希淼认为,在未来,商业银行可借助金融科技全面改善和优化传统金融服务的制度基础和商业流程,改造传统业务和探索新一代金融服务模式,提供高价值综合金融服务,引领新商业格局的形成,掌握未来市场竞争主动权。

  董希淼演讲图片

  比如,在金融科技的助力下,价格实时发现、资源精准匹配、产品按需提供、服务随时响应以及风险智慧经营等都会成为可能。

  而对于未来,董希淼认为,银行应是FinTech和互联网金融的主体。

  然而,陶石资本创始合伙人叶蕙芳表示,从资本角度看,技术最重要的是要看到落地。比如,投资区块链,陶石资本考察了30多家公司,认为目前国内的区块链公司还做不到企业级服务。人工智能、大数据、生物识别也好,未来的场景应用非常美好,然而,需要走的路还很长。个人觉得,金融科技如果大面积应用,还需要踏踏实实地针对场景,进行研发与落地。

  2016金融科技竞争力10强榜单揭晓

  回顾金融科技在2016年取得的成就,野马财经从先进技术应用于突破、模式及创新度、用户数量及活跃度、市场前景及估值及融资情况五个维度出发,根据线上投票结果、易观大数据、互联网金融智库专家意见,综合评定出2016金融科技竞争力10强企业。

  2016金融科技竞争力10强企业——

  最具创新模式企业:京东金融

  最具独创性企业:百度金融

  最具活力企业: 阳光保险

  最具影响力企业:凤凰金融

  最具竞争力企业:捷信消费金融

  最具开拓性企业:苏宁金融

  最具潜力创业品牌:中信金V说

  最具品牌价值企业:泰达宏利基金

  最具价值金融科技品牌:信而富

  最具综合实力企业:网信理财

  未来已来,金融科技打破了金融这一古老行业的坚固壁垒。而持续创新的技术以及更加宽松的政策,也为金融业的变革带来更多变数,由此来看,2017年的表现更加值得期待。


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